贷款买房作为普遍的购房方式选择,对于购房者,尤其是刚需人群来说是一种非常划算的方法,但是从另一个角度来看,长达二三十年的贷款周期所要背负的利息,又是一笔巨大支出,因此,不少开始选择了贷款买房的人群,在后期拥有一定积蓄的时候,都会考虑提前还贷,
那么,提前还贷到底划不划算呢?如果选择提前还贷最好的时机是什么时候呢?下面就跟大家详细聊一聊。
1. 提前还贷要先做些什么?
想要提前还贷,首先要了解各个银行的提前还贷政策,因为提前还贷需要向银行提出申请,并且各个银行的还贷政策是不尽相同的。
通常,在房贷没有满一年的情况下提前还款,银行就会收取一定的违约金。所以,先咨询银行提前还款政策,尽量避开违约金,例如有些银行满一年后就不用再收违约金,有些银行在2~5年。
不过也有个别银行随时可以申请提前还贷,这种需要根据你所贷款的银行去及时了解。
2. 什么时候提前还贷时机最佳?
选择提前还贷,除了要了解银行政策,还有一点比较重要的就是要搞清楚自己的还款方式,等额本金和等额本息两种还款方式的最佳还款时机也是不一样的。
选择等额本金的还款方式,并且我们办理的房贷还款年限是30年,那么最好的提前还款时机,是在我们还贷款的十年之后和二十年之前的这段时间,因为如果选择这个时间段提前还款,你的本金和本息都已经偿还了很多,而剩下未还的贷款金额也不多了,货币是否贬值对这部分资金也没有多大的影响,所以这时候还款是比较划算的。
选择等额本息的还款方式,那么肯定选择提前还款的时间越早就越能够节约不少的钱,但是如果偿还房贷的时间已经超过了十年,这个时候你的房贷利息你基本上已经还清了,所以就算选择提前去还款也起不到省钱的意义了,当然,如果你钱多非要提前还清当然也可以。
3. 提前还款要注意什么问题?
当房贷全部还清后,要记得办理撤销抵押登记,无论是在合同的规定期内还完房贷的,还是提前还款的,都不要忘记办理撤销抵押登记,因为只有到房管局办理了撤销抵押登记的房子,才真正属于你。
4、提前还贷的方式
目前选择提前还贷的方式大致有三种,一种是全部提前还款,适合资金充足的人;另外两种均属于部分提前还款,但视收入、消费需求等会选择缩短贷款年限或者降低还款额度等两种方式。
5、提前还贷适合哪些人
乐居财经张林霞曾提到,提前还贷并不适合所有人。
现实中,能够一次性还清房贷的毕竟是少数,大多数人只能部分还款。有房产中介建议,若房贷选择的是等额本息还款方式,前期利息占比较大,后期贷款本金占比增加,因此在贷款周期的前1/2期限内提前还贷较为划算。而等额本金的还款方式,则是在贷款周期的前1/3期限内提前还贷。
平安不动产市场研究副总监岳翔宇表示,在通缩期,货币增值意味着能买到的商品增加,债务对应的实际商品数量也在增加,不如早还为妙。而眼下正值通胀期,资产贬值伴随着负债升值,因此提前还贷并不划算。
星图金融研究院研究员黄大智认为,提前还贷不能忽视背后隐藏的时间价值,要考虑到在通货膨胀的影响下的货币购买力问题。他建议,对于投资收益能够超过房贷利率、房贷利率较低的人群不适合提前还贷,此前享受到房贷利率折扣和公积金贷款的人群更无必要。提前还贷更适合房贷总额较少、对资金占用压力较小的人群。
总体而言,倘若收入稳定,可以选择短期贷款,提前将房贷还清。但经济状况一般般的,最好根据个人的实际情况选择合理的还贷方式,完全没必要跟风操作,以免给自己的生活造成负担。
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